Мелкие магазины недовольны высокими банковскими комиссиями за безналичные платежи и ищут альтернативные способы выживания в условиях сокращения оборота наличных.

Сколько стоит уйти в безнал

Коронавирус заставил нас изменить привычки и освоить новые правила. Отказ от наличных и рост платежей при помощи дебетовых и кредитных карт тренд не новый, но во время эпидемии он резко набрал обороты, а во многих странах активно обсуждают полный отказ от банкнот и монет и полный переход к цифровым деньгам и безналичной оплате.

Например, редакция BeInCrypto Spain пишет о том, что Социалистическая партия предлагает ускорить разработку CBDC (цифровую валюту Центробанка) и полностью избавиться от наличных платежей. Франция и Италия тоже готовы тестировать цифровой евро. А Швеция давно движется в направлении безналичного общества.

Однако ретейлеры предупреждают, что переход на полностью цифровые расчеты пойдет на пользу только банкам-эмитентам кредитных карт и платежным системам типа Visa и MasterCard. Всем остальным придется заплатить за это удовольствие. Торговые точки платят финансовым институтам, обеспечивающим безналичную оплату, в среднем 2% от суммы платежа по кредитной карте, а если банк предоставляет держателям бонусы и кешбэки, то сумма комиссии может быть еще выше.

Ретейлеры на грани выживания

Bump ’n Grin, небольшая кофейня на окраине Вашингтона, в прошлом году потратила $12 827 на закупку кофейных зерен и $18 645 на комиссии за платежи по банковским картам. По словам владельца заведения Дэвида Форджела, в конце месяца банк забирает себе несколько тысяч долларов, и это очень угнетает. Он даже готов закрыть магазин или перейти на оптовую продажу обжаренных зерен, если не удастся договориться о новых условиях.

Такие маленькие магазинчики открывают перед нами реалии скрытой экономики межбанковских комиссий: торговые точки перечисляют банкам комиссии, которые поддерживают работоспособность платежных систем и финансируют кешбэки и другие бонусы для держателей карт. Торговцы их ненавидят, банки обожают. А потребитель за все платит. Комиссии толкают цены вверх, потому что у ретейлеров в основном небольшая рентабельность и они вынуждены перекладывать это бремя на плечи покупателей.

The Wall Street Journal пишет о том, что Visa и Mastercard планировали поднять межбанковские комиссии для многих ретейлеров уже с июля, однако затем отложили эти изменения до следующего года. Этот шаг ударит в первую очередь по малому и микробизнесу. Некоторые продавцы вообще не хотят принимать оплату по картам, однако пандемия и закрытие физических магазинов вынудило их уйти в онлайн и приобрести картридеры для бесконтактной оплаты.

Альтернативные решения

Некоторые крупные ретейлеры, включая Walmart Inc. и TargetCorp. просят Федрезерв создать платежную систему, работающую в реальном времени, которая станет альтернативой банковским картам. Супермаркеты и заправки продвигают свои платежные решения и другие опции, которые помогут снизить комиссии.

Многие финтех-стартапы и криптовалютные проекты, такие как Bitcoin, Ripple, Litecoin Bitcoin Cash, Dash и другие, обладают потенциалом совершить прорыв в этой сфере. Несмотря на то, что за транзакции с криптовалютой тоже надо платить комиссию, она во многих случаях в разы ниже, чем текущие тарифы банков.

Суть в том, что из связки продавец — покупатель удаляются лишние посредники, поэтому плата за транзакцию идет лишь на поддержание работоспособности сети, удешевляя процесс. По данным ресурса CryptoFees, сделка с Bitcoin Cash обойдется в среднем в 0,005% а с ETH — 0.07%. За отправку биткоина сейчас придется заплатить около 0,6% от суммы операции. Однако в 2019 году комиссии за операции с первой криптовалютой поднимались выше 50%.

Несмотря на то что В сложившихся обстоятельствах это преимущество криптовалютных систем перед традиционными банковскими картами и платежными решениями может стимулировать распространение и активное развитие цифровых валют.